Qué es y para qué sirve esta calculadora
Esta calculadora obtiene la cuota mensual de un préstamo o una hipoteca a tipo fijo con el sistema francés, el más habitual: todas las cuotas son iguales, salvo un pequeño ajuste en la última, y cada una se reparte entre intereses y devolución del capital.
Sirve para estimar cuánto pagarías cada mes, cuánto pagarías en intereses durante toda la vida del préstamo y cómo baja la deuda con el tiempo, y para comparar plazos o importes antes de estudiar ofertas concretas. Si estás ahorrando para la entrada de una vivienda, la calculadora de objetivo de ahorro te dice cuánto apartar cada mes.
Simulación educativa, no asesoramiento. No sustituye a la información ni a las condiciones que te ofrezca cada entidad, que pueden incluir costes que aquí no se reflejan.
Cómo se calcula la cuota
TIN, tipo mensual y TAE
El dato de entrada es el TIN (tipo de interés nominal) anual, el tipo pactado en el contrato. Para las cuotas mensuales se divide entre 12: con un TIN del 2,75 %, el tipo mensual es un 0,2292 %. A diferencia de la calculadora de interés compuesto y la de objetivo de ahorro, que usan una rentabilidad efectiva anual, aquí el tipo es nominal.
La TAE (tasa anual equivalente) es otra medida: expresa el coste anual del préstamo incluyendo, además del tipo de interés, las comisiones y otros gastos. Como la calculadora no pide esos datos, no calcula la TAE. Al comparar ofertas, ten en cuenta que su TAE puede ser mayor que su TIN por esos costes.
La cuota del sistema francés
a = C · i / [1 − (1 + i)−n]
- a
- cuota mensual
- C
- capital prestado
- i
- tipo mensual (TIN ÷ 12)
- n
- número de cuotas
Con un TIN del 0 %, la cuota es simplemente el capital dividido entre el número de cuotas.
El cuadro de amortización
- Intereses del mes = capital pendiente × tipo mensual.
- Capital amortizado = cuota − intereses.
- Nuevo capital pendiente = capital pendiente anterior − capital amortizado.
Como al principio la deuda es mayor, en los primeros meses una parte importante de la cuota son intereses. La cuota y los intereses se redondean al céntimo, y la última cuota se ajusta para que el saldo quede exactamente en 0,00 €.
Ejemplo práctico
Una hipoteca de 180.000 € a tipo fijo, con un TIN del 2,75 % a 30 años (360 cuotas):
- Cuota mensual: 734,83 €.
- En la primera cuota, 412,50 € son intereses (180.000 € × 2,75 % ÷ 12) y 322,33 € devuelven capital.
- A partir de la cuota n.º 59 (durante el año 5), cada cuota amortiza más capital que intereses.
- Intereses totales: 84.541,09 €. Total pagado: 264.541,09 €.
- La última cuota es de 737,12 € por el ajuste de los redondeos.
El mismo préstamo con otros plazos:
| Plazo | Cuota mensual | Intereses totales | Total pagado |
|---|---|---|---|
| 20 años | 975,90 € | 54.215,82 € | 234.215,82 € |
| 25 años | 830,36 € | 69.107,76 € | 249.107,76 € |
| 30 años | 734,83 € | 84.541,09 € | 264.541,09 € |
Alargar el plazo de 20 a 30 años reduce la cuota en 241,07 € al mes, pero aumenta los intereses totales en 30.325,27 €. El escenario a 30 años es el ejemplo inicial de la calculadora.
Cómo interpretar los resultados
- Cuota mensual
- El importe fijo de cada mes. Incluye intereses y devolución de capital, pero no seguros ni otros gastos.
- Última cuota
- Solo aparece si es distinta de la ordinaria. La diferencia, normalmente de céntimos o pocos euros, compensa los redondeos acumulados.
- Intereses totales y total pagado
- Lo que pagarías por intereses durante toda la vida del préstamo y la suma de todas las cuotas (capital más intereses). No incluyen comisiones ni otros costes.
- Gráfico y cuadro de amortización
- El saldo pendiente baja despacio al principio y más deprisa al final, mientras la línea de intereses acumulados se aplana. En el cuadro, cada fila es una mensualidad con su reparto entre intereses y capital.
Supuestos y limitaciones
- Solo tipo fijo. No sirve para préstamos a tipo variable o mixto, cuyas cuotas cambian cuando se revisa el tipo de interés.
- Sin costes adicionales. No incluye comisiones, seguros, productos vinculados, gastos de formalización ni impuestos.
- Sin cambios durante el préstamo. No contempla amortizaciones anticipadas, periodos de carencia ni cambios de plazo.
- Pequeñas diferencias con la entidad. Una entidad puede calcular los intereses por días o redondear de otra manera, así que su cuadro puede diferir en algunos céntimos.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE?
El TIN es el tipo de interés pactado y es el que determina la cuota. La TAE expresa el coste anual total del préstamo, incluidas comisiones y otros gastos. Esta calculadora usa el TIN; para la TAE necesitarías conocer esos costes. Más detalle en TIN, tipo mensual y TAE.
¿Por qué al principio pago sobre todo intereses?
Porque los intereses de cada mes se calculan sobre el capital pendiente, que al principio es máximo. A medida que devuelves capital, los intereses bajan y una parte mayor de la misma cuota se destina a amortizar.
¿Por qué la última cuota es distinta de las demás?
Cuota e intereses se redondean al céntimo cada mes, y esos redondeos se acumulan. La última cuota los compensa para que el capital pendiente termine exactamente en 0,00 €.
¿Es mejor un plazo largo o uno corto?
La calculadora no puede decidirlo por ti. Un plazo largo da una cuota más baja pero más intereses totales, y uno corto, lo contrario. Comparar ambos escenarios con tus cifras ayuda a ver ese equilibrio.
¿Sirve para hipotecas variables o mixtas?
No. En esos préstamos el tipo se revisa periódicamente y la cuota cambia, algo que esta calculadora no modela. Solo es válida para préstamos con un tipo fijo durante todo el plazo.
¿Tiene sentido un TIN del 0 %?
Sí, para préstamos sin intereses. La cuota es el importe dividido entre el número de meses, con el ajuste del céntimo en la última: 1.000 € en 3 meses son 333,33 €, 333,33 € y 333,34 €.