Qué es y para qué sirve esta calculadora
Esta calculadora responde a la pregunta inversa a la del interés compuesto: en lugar de partir de una aportación, parte de la cantidad que quieres reunir y del plazo, y calcula cuánto tendrías que aportar cada mes. Es útil para objetivos concretos, como un fondo para imprevistos, la entrada de una vivienda, unos estudios o un viaje.
Puedes tener en cuenta lo que ya has ahorrado y, si quieres, una rentabilidad anual hipotética. Si la dejas en 0 %, el cálculo depende solo de tu ahorro. Cuando el objetivo es la entrada de una vivienda, la calculadora de préstamos e hipotecas te ayuda a estimar la cuota del resto.
Simulación educativa, no asesoramiento. La calculadora no sabe dónde guardarás el dinero ni qué rentabilidad obtendrás: usa los datos que introduces.
Cómo se calcula la aportación mensual
Sin rentabilidad
La aportación es la diferencia entre el objetivo y el ahorro inicial, dividida entre el número de meses, redondeada al céntimo hacia arriba para no quedarte corto. Por ejemplo, 10.000 € en 3 meses son 3.333,333… €, así que la calculadora indica 3.333,34 € y al final reunirías 10.000,02 €.
Con rentabilidad hipotética
Se usan las mismas convenciones que en la calculadora de interés compuesto: rentabilidad efectiva anual, tasa mensual equivalente (1 + r)1/12 − 1 y aportaciones al final de cada mes. La aportación se obtiene despejando C en la fórmula del valor final:
C = [G − P · (1 + i)n] · i / [(1 + i)n − 1]
- G
- objetivo
- P
- ahorro inicial
- i
- tasa mensual equivalente
- n
- número de meses
En ambos casos se toma la mínima cantidad, en céntimos, con la que el valor proyectado alcanza el objetivo. Por eso la «diferencia respecto al objetivo» suele ser de unos pocos céntimos.
Ejemplo práctico
Tienes 2.000 € ahorrados y quieres reunir 20.000 € en 5 años (60 aportaciones mensuales).
| Rentabilidad anual hipotética | Aportación mensual | Total aportado | Rendimiento simulado |
|---|---|---|---|
| 0 % | 300,00 € | 20.000,00 € | 0,00 € |
| 2 % | 282,33 € | 18.939,80 € | +1.060,48 € |
| 3 % | 273,79 € | 18.427,40 € | +1.572,77 € |
| 5 % | 257,29 € | 17.437,40 € | +2.562,96 € |
Sin rentabilidad necesitarías 300,00 € al mes. Con un 3 % anual hipotético bastarían 273,79 €, porque el rendimiento simulado cubriría 1.572,77 € del objetivo. Esa diferencia solo existe si la rentabilidad se cumple.
El escenario sin rentabilidad es el ejemplo inicial de la calculadora.
Cómo interpretar los resultados
- Aportación mensual mínima
- Lo que tendrías que aportar al final de cada mes, siempre la misma cantidad, para alcanzar el objetivo.
- Total aportado y valor proyectado
- El total aportado es tu ahorro inicial más todas las aportaciones. El valor proyectado añade el rendimiento simulado, si has indicado una rentabilidad.
- Diferencia respecto al objetivo
- Lo que sobraría al final del plazo: unos céntimos por el redondeo o, si ya tienes más de lo necesario, el exceso.
- Barras de progreso
- «Hoy» muestra qué parte del objetivo tienes ya; «Al final del plazo», la parte que alcanzarías según la proyección.
Avisos especiales
- Ya tienes el objetivo hoy: tu ahorro actual ya lo cubre y, con la rentabilidad indicada, lo seguiría cubriendo al final del plazo. No hace falta aportar.
- Lo alcanzarías solo con la rentabilidad: hoy no lo tienes, pero el rendimiento hipotético de tu ahorro actual bastaría. Depende por completo de que esa rentabilidad se cumpla.
- Lo tienes hoy, pero no lo mantendrías: con una rentabilidad negativa, tu ahorro bajaría por debajo del objetivo. Por ejemplo, con 1.000 € ahorrados, un objetivo de 1.000 € y un −10 % anual durante un año, necesitarías aportar 8,75 € al mes.
Supuestos y limitaciones
- La rentabilidad no está garantizada. Si cuentas con una rentabilidad para reducir la aportación y no se cumple, no alcanzarías el objetivo con esa cantidad. El escenario con 0 % es una referencia que no depende de ninguna rentabilidad.
- Objetivo nominal. El cálculo no ajusta el objetivo por inflación. Si se trata del precio futuro de algo, ese precio puede cambiar durante el plazo.
- Aportaciones constantes y sin costes. Se supone la misma aportación cada mes, sin impuestos ni comisiones.
Preguntas frecuentes
¿Por qué la aportación tiene unos céntimos de más?
Porque se redondea hacia arriba al céntimo: con la cantidad exacta, que suele tener más decimales, te quedarías corto por una fracción de céntimo. El pequeño exceso aparece como diferencia respecto al objetivo.
¿Qué significa que el objetivo ya está alcanzado?
Que tu ahorro inicial, con la rentabilidad que has indicado y sin aportar nada más, llegaría al objetivo al final del plazo. La calculadora distingue si ya lo tienes hoy o si lo alcanzarías solo gracias a la rentabilidad hipotética.
¿Debo indicar una rentabilidad?
Depende de dónde vayas a guardar el dinero. Si va a estar en una cuenta sin remuneración, lo realista es 0 %. Con una rentabilidad positiva la aportación baja, pero esa rentabilidad es una hipótesis, no una garantía.
¿Y si no puedo aportar tanto cada mes?
Prueba con un plazo más largo o con un objetivo menor. También puedes usar la calculadora de interés compuesto con la aportación que puedas permitirte para ver qué cantidad alcanzarías.
¿Qué plazos admite?
De 1 a 50 años, en años enteros. Internamente, el cálculo se hace mes a mes: 5 años son 60 aportaciones.